Hogyan működik a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés?
A klasszikus jelzáloghitel-tartozáscsökkentő támogatás lényege, hogy az állam bizonyos feltételekkel átvállalja a meglévő lakáscélú jelzáloghiteled egy részét. Nem készpénzt kapsz, hanem a támogatási összeget az aktuális hiteltartozásod csökkentésére fordítják.
A támogatás lakáscélú jelzáloghitelhez, illetve meghatározott lakáscélú pénzügyi lízinghez kapcsolódhat. A rendelet szerint a támogatás a magyarországi lakást, lakóházat, tanyát, birtokközpontot, illetve bizonyos esetekben építési telket terhelő lakáscélú jelzáloghitel csökkentésére használható.
Mennyi jelzáloghitelt engednek el a második gyermek után?
Ha a jogosító második gyermek 2019. július 1-jén vagy azt követően született vagy került örökbefogadásra, akkor a támogatás összege 1 millió Ft. Ez az összeg közvetlenül csökkenti a fennálló hiteltartozást.
Mennyi jelzáloghitelt engednek el a harmadik gyermek után?
A 2019. július 1-jén vagy azt követően született, megfelelő harmadik gyermek után a támogatás összege 4 millió Ft. A pontos jogosultság függ attól is, hogy korábban milyen gyermek után milyen összegű támogatást vettél már igénybe.
Mi jár a negyedik és további gyermekek után?
Ha a család már igénybe vette a 4 millió Ft támogatást egy korábbi gyermek után, akkor az ezt követően születő vagy örökbefogadott további gyermekek után fő szabály szerint 1-1 millió Ft további tartozáscsökkentés járhat.
Mi történik, ha kisebb a tartozás, mint a támogatás?
Nem lehet több támogatást kapni annál, mint amekkora az elszámolható fennálló tartozás. Ha például 4 millió Ft támogatásra lennél jogosult, de már csak 2,8 millió Ft megfelelő hiteltartozásod van, akkor legfeljebb ennek az összegnek megfelelő támogatás használható fel. A fennmaradó rész később nem kérhető ki készpénzben.
Milyen hitelre jár a gyermek utáni jelzáloghitel-elengedés?
A támogatás alapvetően lakáscélú jelzáloghitelhez kapcsolódik. Ez azt jelenti, hogy nem önmagában az számít, van-e jelzálogjog az ingatlanodon, hanem az is, hogy milyen célból vetted fel a hitelt.
Piaci lakáshitelre is járhat?
Igen. A támogatásnak nem feltétele, hogy támogatott hitelről legyen szó. Megfelelő feltételekkel piaci lakáshitel tartozása is csökkenthető.
Szabad felhasználású jelzáloghitelre jár?
Fő szabály szerint nem. A rendelet lakáscélú jelzáloghitel-tartozásról beszél, ezért egy valóban szabad felhasználású jelzáloghitel attól még nem válik jogosulttá, hogy ingatlanfedezet áll mögötte.
Mekkora tulajdoni hányad szükséges?
A támogatással érintett lakásban az igénylőnek, illetve együttes igénylés esetén az igénylőknek összesen legalább 50%-os, ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett tulajdoni hányaddal kell rendelkezniük.
Mikor kell már meglennie a lakáshitelnek?
Ez az egyik legfontosabb szabály. A támogatás csak olyan megfelelő lakáscélú jelzáloghitelre kérhető, amely a jogszabály által megkövetelt időpontokban már fennáll. Már megszületett gyermek esetén fő szabály szerint a hitelnek a gyermek születésekor és a kérelem benyújtásakor is fenn kell állnia, és nem lehet felmondott hitelszerződés.
Ezért nem működik az, hogy megszületik a gyermek, utána felveszel egy lakáshitelt, majd erre a már megszületett gyermekre kéred a támogatást.
Melyik gyermek számít bele?
A gyermekszám meghatározása nem mindig olyan egyszerű, mint elsőre gondolnád. A rendelet szerint a gyermekszám számításánál számíthatnak az igénylővel közös háztartásban élő gyermekek, továbbá bizonyos esetekben a várandósság betöltött 12. hetét követően elhalt vagy halva született magzat, illetve az élve született, majd elhunyt gyermek is.
Házastársak vagy élettársak együttes igénylése esetén a velük közös háztartásban élő közös és nem közös gyermekeket is együttesen kell figyelembe venni.
Örökbefogadott gyermek után is járhat?
Igen. Az örökbefogadott gyermek is megalapozhatja a jogosultságot, ha teljesülnek a rendeletben előírt feltételek.
Ikrek esetén mi történik?
Ikerszülés esetén a gyermekek külön gyermekeknek számíthatnak, így egy ikerszülés akár egyszerre léptetheti tovább a családot a második és harmadik gyermekhez kapcsolódó támogatási szintre. A pontos összeg azonban függ a család meglévő gyermekeinek számától és attól is, vettetek-e már igénybe korábban támogatást.
Meddig lehet igényelni a jelzáloghitel-tartozáscsökkentést?
Erre különösen figyelni kell. A 2020. június 30. után született gyermekek esetében a kérelmet fő szabály szerint a gyermek születését követő 180 napon belül kell benyújtani. Örökbefogadásnál az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válásától számítják a 180 napot. Ez jogvesztő jellegű határidő lehet, ezért nem célszerű az ügyintézést az utolsó hetekre hagyni.
Hol kell beadni a kérelmet?
A klasszikus jelzáloghitel-tartozáscsökkentő támogatást nem a banknál, hanem a kormányhivatalnál kell igényelni. A kormányhivatal vizsgálja a jogosultságot, majd pozitív döntés esetén a támogatás a hitel csökkentését szolgálja. A kérelmek kormányablakon keresztül is benyújthatók továbbításra.
Mennyit ér valójában 1 millió Ft hitelengedés?
Az 1 millió Ft tartozáselengedés értéke valójában több lehet 1 millió Ft-nál. Mert nemcsak az 1 millió Ft tőkét nem kell visszafizetned, hanem az arra jutó jövőbeni kamatokat sem.
Példa: 20 millió Ft lakáshitel 20 évre, 6,5%-os kamattal
Vegyünk egy leegyszerűsített példát: 20 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő, 6,5%-os fix kamat, annuitásos törlesztés. A havi törlesztő körülbelül 149 100 Ft, míg a teljes visszafizetés kb. 35,79 millió Ft.
Ha a tartozás rögtön 1 millió Ft-tal, 19 millió Ft-ra csökkenne, és változatlan futamidővel újraszámolnánk a havi részletet, akkor az kb. 141 700 Ft-ra mérséklődne. Ez havi közel 7 500 Ft különbség. A teljes visszafizetés ebben az egyszerűsített példában körülbelül 1,79 millió Ft-tal lenne alacsonyabb. Vagyis 1 millió Ft tőkeelengedés a futamidő elején akár közel 1,8 millió Ft teljes megtakarítást is jelenthet.
A valós banki elszámolás természetesen függ attól, mikor történik a támogatás jóváírása, mennyi a fennálló tőke, változik-e a havi törlesztő vagy a futamidő, illetve milyen kamatozású a kölcsön.
Mit jelent 4 millió Ft jelzáloghitel-elengedés?
Ugyanennél a példánál, ha a 20 millió Ft-os hitel tartozása 4 millió Ft-tal, 16 millió Ft-ra csökkenne, változatlan 20 éves futamidő mellett az elméleti havi törlesztő körülbelül: 119 300 Ft lenne. Ez az eredeti 149 100 Ft-hoz képest nagyjából 29 800 Ft különbség havonta. A teljes visszafizetés az egyszerűsített számításban hozzávetőleg 28,63 millió Ft lenne, vagyis a 4 millió Ft tőketartozás-csökkentés a kamatokkal együtt több mint 7 millió Ft-tal csökkenthetné a teljes későbbi visszafizetést.
Ez jól mutatja, miért különösen értékes egy tartozáselengedés a hitel futamidejének korábbi szakaszában.
Babaváró hitel: mennyi tartozást engednek el gyermek születésekor?
A Babavárónál más logika érvényesül. Az első gyermek érkezése önmagában még nem jelent tőketartozás-elengedést, ugyanakkor megfelelő feltételekkel biztosíthatja a kamatmentesség fennmaradását és kérhető törlesztési szüneteltetés is.
Második gyermek: a fennálló tartozás 30%-a eltűnhet
A Babaváró második megfelelő gyermeke után a fennálló kölcsöntartozás 30%-ának megfelelő gyermekvállalási támogatás járhat. Ha például ekkor 8 millió Ft a fennálló Babaváró-tartozás, akkor 8 000 000 × 30% = 2 400 000 Ft a hitelelengedés. A fennmaradó tőketartozás így körülbelül: 5,6 millió Ft-ra csökkenhet.
Harmadik gyermek: eltűnhet a teljes fennmaradó Babaváró
A harmadik megfelelő gyermek esetén a még fennálló Babaváró-tartozás egészének megfelelő támogatás járhat. Ez gyakorlatilag azt jelentheti, hogy a Babaváró fennmaradó tőketartozása nullára csökken.
Meddig kell kérni a Babaváró gyermekvállalási támogatását?
A kérelem vér szerinti gyermek esetében a várandósság betöltött 12. hetétől benyújtható, és fő szabály szerint legkésőbb a születést követő 180 napon belül kell igényelni. A kérelmet annál a hitelintézetnél kell benyújtani, ahol a Babaváró fut.
Munkáshitel: a második gyermek után a tartozás fele is eltűnhet
A Munkáshitelnél a gyermekvállalási támogatás kizárólag a női hitelfelvevőhöz kapcsolódik.
Első gyermek után mi történik?
Az első megfelelő gyermek esetén nem tőketartozás-elengedés jár, hanem a jogszabályban meghatározott feltételekkel törlesztési kedvezmény, illetve szüneteltetés kapcsolódhat a hitelhez.
Második gyermek után 50%-os tartozáselengedés
Ha a női hitelfelvevőnek a kölcsönkérelem benyújtása után megszületik vagy örökbefogadással megérkezik a második megfelelő gyermeke, akkor a fennálló hiteltartozás 50%-ának megfelelő állami támogatás járhat.
Ha például még 3 millió Ft a tartozás (3 000 000 × 50% = 1 500 000 Ft), akkor csak körülbelül 1,5 millió Ft tartozás marad.
Harmadik gyermek után a teljes fennmaradó tartozás eltűnhet
A harmadik megfelelő gyermek után a fennálló tartozás 100%-ának megfelelő támogatás járhat. Vagyis a Munkáshitel fennmaradó tőketartozása akár teljes egészében megszűnhet.
CSOK Plusz: gyermekenként 10 millió Ft tartozáselengedés
A CSOK Plusz esetében különösen nagy összegű gyermekvállalási támogatás járhat. A szabály szerint a kölcsönkérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott gyermekek közül a második és minden további megfelelő gyermek után gyermekenként 10 millió Ft támogatás járhat.
Első gyermek után mennyit engednek el?
Az első, CSOK Plusz szempontjából megfelelő gyermek után nem jár 10 millió Ft tőketartozás-csökkentés. Ehhez a gyermekhez legfeljebb 12 hónapos törlesztési szüneteltetés kapcsolódhat, vagyis ennyi idei nem kell fizetni a részleteket. Viszont a futamidő ennyivel ki is tolódik. Fontos, hogy a táblázat csak áttekintés: az egyes konstrukciók eltérően határozzák meg, melyik gyermek számít elsőnek, másodiknak vagy harmadiknak.
Második gyermek után 10 millió Ft-tal csökkenhet a hitel
Ha például a második gyermek érkezésekor 24 millió Ft a fennálló CSOK Plusz-tartozás, akkor abból 10 millió Ft elengedhető. A tartozás így 14 millió Ft-ra csökken.
Harmadik gyermek után újabb 10 millió Ft járhat
Ha a következő megfelelő gyermek érkezésekor még legalább 10 millió Ft fennálló tartozás van, akkor további 10 millió Ft tartozáscsökkentés járhat. Vagyis két gyermek után összesen akár 20 millió Ft-tal is csökkenhet a CSOK Plusz fennálló tartozása.
Negyedik gyermek után is járhat 10 millió Ft?
Igen. A szabály szerint a kölcsönkérelem után született vagy örökbefogadott második és minden további megfelelő gyermek után 10-10 millió Ft támogatás járhat.
Mennyi idő van a CSOK Plusz gyermekvállalási támogatásának igénylésére?
A jelenlegi szabály szerint a CSOK Plusz gyermekvállalási támogatása vér szerinti gyermek esetén már a várandósság 12. hetétől kérhető. A kérelem fő szabály szerint a gyermek születését követő 1 éven belül nyújtható be. Ez lényeges eltérés a Babaváró 180 napos szabályához képest. A kérelmet a CSOK Pluszt nyújtó hitelintézethez kell beadni.
Járhat ugyanarra a gyermekre CSOK Plusz és jelzáloghitel-elengedés is?
Nem lehet ugyanarra a gyermekre mindkét támogatást igénybe venni.
Ha ugyanazon gyermek után jogosult lennél a hagyományos lakáscélú jelzáloghitel-tartozáscsökkentésre és a CSOK Plusz 10 millió Ft-os gyermekvállalási támogatására, akkor választanod kell a kettő közül.
Ha például ugyanarra a gyermekre választható lenne a 4 millió Ft hagyományos jelzáloghitel-elengedés és a 10 millió Ft CSOK Plusz tartozáscsökkentés, akkor első látásra a 10 millió Ft tűnik kedvezőbbnek. A döntést azonban a tényleges fennálló tartozások, az érintett hitelek és a család későbbi tervei alapján kell meghozni.
Babaváró és CSOK Plusz tartozáselengedés járhat ugyanarra a gyermekre?
A Babaváró és a CSOK Plusz eltérő támogatási rendszer, ezért ugyanarra a gyerekre az ezekhez kapcsolódó támogatások együttesen is igénybe vehetők. Mindig külön kell azonban ellenőrizni, hogy az adott gyermek az egyes hitelek saját szabályai szerint hányadik megfelelő gyermeknek számít.
Példa: mennyivel csökkenhet egy család teljes hiteltartozása?
Tegyük fel, hogy egy házaspárnak van:
- Babaváró hitele,
- CSOK Plusz hitele,
- és a hitelfelvétel után három gyermekük születik.
A pontos eredmény természetesen attól függ, mikor érkeznek a gyermekek és mekkora az adott pillanatban a fennálló tartozás.
Egy lehetséges helyzet:
Első gyermek
- Babaváró: kamatmentesség fennmaradhat, törlesztés szüneteltethető 3 évre.
- CSOK Plusz: legfeljebb 12 hónap törlesztési szüneteltetés kérhető.
- Tőketartozás-elengedés még nincs.
Második gyermek
- Babaváró: fennálló tartozás 30%-a elengedhető.
- CSOK Plusz: 10 millió Ft elengedhető.
Ha például ekkor 8 millió Ft Babaváró és 28 millió Ft CSOK Plusz tartozásod van, akkor a Babaváró-elengedés 2,4 millió Ft, a CSOK Plusz-elengedés pedig 10 millió Ft lesz. Vagyis összesen 12,4 millió Ft-tal sikerülhet lefaragni az adósságodat.
Harmadik gyermek
A fennmaradó Babaváró-tartozás teljes összege eltűnhet, a CSOK Pluszból pedig további 10 millió Ft engedhető el. A család három gyermek érkezésével így akár több tízmillió forint tartozástól is megszabadulhat.
Miért fontos már a hitelfelvétel előtt számolni a későbbi gyermekekkel?
Egy hitel kiválasztásakor általában mindenki azt nézi:
- mekkora a kamat,
- mennyi a havi törlesztő,
- melyik bank adja a legtöbb hitelt.
Ha azonban gyermekvállalást terveztek, ez nem feltétlenül elég.
Az is számíthat, hogy a később megszülető gyermek:
- melyik hitelnél jelenthet tartozáselengedést,
- mekkora összegű elengedést eredményezhet,
- melyik hitelnek kell már a gyermek születésekor fennállnia,
- és valamely támogatás kizárja-e egy másik támogatás igénybevételét.
Egy látszólag néhány tized százalékponttal kedvezőbb kamat jóval kisebb pénzügyi előny lehet, mint egy később megfelelően kihasznált többmilliós gyermekvállalási támogatás.
Érdemes előtörleszteni, ha hamarosan gyermek születik?
Nem feltétlenül. Ha jogosult lehetsz néhány hónapon belül 1, 4 vagy akár 10 millió Ft támogatásra, különösen fontos átgondolni, hogy érdemes-e előtte saját pénzből nagyobb összeget előtörlesztened. Ha ugyanis a támogatás összege meghaladná az addigra fennmaradó, elszámolható tartozást, a különbözetet nem kapod meg szabadon elkölthető pénzként. Ezért nagyobb előtörlesztés, hitelkiváltás vagy végtörlesztés előtt érdemes először ellenőrizni, milyen gyermekhez kapcsolódó támogatás várható.
Miért lehet kockázatos a hitelkiváltás?
Egy hitelkiváltás csökkentheti a kamatodat vagy a havi törlesztődet, ugyanakkor a gyermekhez kapcsolódó támogatásoknál számíthat:
- mikor kötötted az eredeti hitelszerződést,
- megszűnik-e a jogosult hitel,
- mi lesz az új hitel célja,
- és a gyermek születésekor melyik szerződés áll fenn.
Ezért, ha gyermek érkezése várható, hitelkiváltás előtt különösen fontos ellenőrizni a támogatási szabályokat. Néhány tized százalékpontos kamatmegtakarításnál sokkal nagyobb összeg veszhet el, ha egy többmilliós támogatásra való jogosultság sérül.
Gyakori hibák a gyermekek után járó hitelengedésnél
Túl későn adják be az igénylést
A legtöbb konstrukciónál határidő van. A klasszikus jelzáloghitel-csökkentésnél és a Babavárónál a jelenlegi szabályok szerint 180 nap áll rendelkezésre, míg a CSOK Plusznál jelenleg akár egy év.
Összekeverik a gyermek sorszámát
Nem feltétlenül ugyanaz a gyermek számít „második gyermeknek” a Babaváró, a CSOK Plusz és a Munkáshitel szempontjából.
Mindig az adott konstrukció saját szabályait kell alkalmazni.
Túl korán végtörlesztik a hitelt
Ha a támogatás folyósításakor már nincs megfelelő tartozás, nem feltétlenül lesz mire elszámolni a támogatást.
Szabad felhasználású jelzáloghitelt lakáshitelnek gondolnak
Attól, hogy egy hitel mögött ingatlanfedezet van, még nem feltétlenül lakáscélú.
Kétszer számolnak ugyanazzal a gyermekkel
Különösen CSOK Plusz esetében fontos, hogy ugyanarra a gyermekre nem kérhető egyszerre a CSOK Plusz gyermekvállalási támogatása és a klasszikus jelzáloghitel-tartozáscsökkentés.
Gyakori kérdések a gyermekek után járó hitelengedésről
Mennyi lakáshitelt engednek el a második gyermek után?
Megfelelő, 2019. július 1-jén vagy ezt követően született második gyermek után a klasszikus lakáscélú jelzáloghitel-tartozáscsökkentő támogatás összege 1 millió Ft lehet.
Mennyi lakáshitelt engednek el a harmadik gyermek után?
Megfelelő feltételek esetén a harmadik gyermek után 4 millió Ft támogatás járhat.
Negyedik gyermek után is jár hitelengedés?
Igen. Ha a 4 millió Ft-os támogatást korábban már igénybe vettétek, minden további megfelelő gyermek után 1 millió Ft járhat.
Piaci lakáshitelre is járhat a támogatás?
Igen. Nem szükséges államilag támogatott lakáshitellel rendelkezned, de a hitelnek meg kell felelnie a lakáscélú jelzáloghitelre vonatkozó feltételeknek.
Szabad felhasználású jelzáloghitelre jár?
Fő szabály szerint nem, mert a támogatás lakáscélú jelzáloghitel tartozását csökkenti.
Babaváróból mennyit engednek el a második gyermek után?
A megfelelő második gyermek után a fennálló Babaváró-tartozás 30%-át.
Mennyi Babavárót engednek el a harmadik gyermek után?
A megfelelő harmadik gyermek után a fennmaradó Babaváró-tartozás teljes összege elengedhető.
Munkáshitelből mennyit engednek el?
A női hitelfelvevőnél a kölcsönkérelem után érkező második megfelelő gyermek után a fennálló tartozás 50%-a, a harmadik után a fennmaradó tartozás 100%-a engedhető el.
CSOK Pluszból mennyit engednek el?
A kölcsönkérelem után érkező második és minden további megfelelő gyermek után 10-10 millió Ft tartozáscsökkentés járhat.
Ugyanarra a gyermekre jár a CSOK Plusz 10 millió Ft és a jelzáloghitel-elengedés is?
Nem. Ugyanarra a gyermekre a kettő közül választani kell.
Örökbefogadott gyermek után is járhat támogatás?
Igen, mindegyik konstrukciónál lehet releváns az örökbefogadott gyermek, de az egyes programok eltérően szabályozzák az örökbefogadás időpontját és a jogosultságot.
Készpénzben megkapom a hitelengedés összegét?
Nem. Ezeknek a támogatásoknak az a célja, hogy a fennálló hiteltartozást csökkentsék.
Melyik tartozáselengedés mikor a legértékesebb?
Általában annál nagyobb egy tőketartozás-csökkentés valódi pénzügyi értéke, minél:
- nagyobb összegű a támogatás,
- magasabb a hitel kamata,
- hosszabb futamidő van még hátra,
- és korábban történik meg a tartozás csökkentése.
Egy 1 millió Ft-os támogatás tehát nem egyszerűen 1 millió Ft megtakarítás. Egy hosszú futamidejű, magasabb kamatozású lakáshitelnél a később meg nem fizetendő kamatok miatt a tényleges pénzügyi előny ennél lényegesen nagyobb lehet.
Gyermeket terveztek? A hitelfelvételt is ehhez érdemes igazítani
Ha a következő években gyermekvállalást terveztek, egy lakáshitel kiválasztásakor nemcsak azt érdemes megvizsgálni, hogy ma melyik bank adja a legalacsonyabb kamatot.
A teljes képet kell nézni:
- milyen támogatott hitelekre lehettek jogosultak,
- melyik gyermek után milyen tartozáselengedés járhat,
- milyen időzítés szükséges hozzá,
- melyik konstrukciók kombinálhatók,
- melyek között kell választani,
- és hogyan változhat mindez a következő 5–10 évben.
Egy jól megválasztott konstrukció és megfelelő időzítés több millió, egyes családoknál akár több tízmillió forinttal is javíthatja a teljes pénzügyi eredményt. Ha megírod, milyen meglévő hiteleitek vannak, hány gyermeketek van, hány gyermeket terveztek, illetve mekkora lakáshitelt vennétek fel, ki lehet számolni, hogy nálatok melyik kombináció lehet a legkedvezőbb.
Röviden: ezt érdemes megjegyezni
A gyermekekhez kapcsolódó hiteltartozás-csökkentések közül a legfontosabbak:
- lakáscélú jelzáloghitel: második gyermek után 1 millió Ft, harmadik után megfelelő esetben 4 millió Ft, további gyermekek után további 1-1 millió Ft;
- Babaváró: második gyermek után a fennálló tartozás 30%-a, harmadik után a teljes fennmaradó tartozás;
- Munkáshitel: női hitelfelvevőnél második megfelelő gyermek után 50%, harmadik után 100% tartozáselengedés;
- CSOK Plusz: a kölcsönkérelem után érkező második és minden további megfelelő gyermek után 10-10 millió Ft;
- CSOK Plusz és klasszikus jelzáloghitel-elengedés ugyanarra a gyermekre nem vehető igénybe egyszerre.
A legfontosabb pedig az időzítés: egy rosszul időzített előtörlesztés, hitelkiváltás vagy elmulasztott határidő akár többmilliós támogatás elvesztését is jelentheti.