A konstrukció egyik legnagyobb előnye nemcsak az alacsony kamat: a kölcsönkérelem után érkező második és minden további gyermek után 10-10 millió forinttal csökkenhet a tartozás, az elsőként érkező gyermek után pedig legfeljebb egy évre kérhető a törlesztés szüneteltetése.
Röviden: a CSOK Plusz akkor lehet különösen érdekes, ha házasok vagytok, további gyermeket terveztek, és lakást vagy házat vásárolnátok, építenétek vagy bővítenétek.
Mi a CSOK Plusz, és hogyan működik?
A CSOK Plusz nem vissza nem térítendő támogatás, hanem kedvezményes lakáshitel. Az állam kamattámogatást biztosít hozzá, ezért a támogatási feltételek teljesítése mellett az adós által fizetendő kamat legfeljebb évi 3 százalék. A kamattámogatás a futamidőre, legfeljebb 25 évre járhat.
A hitel felhasználható:
- új vagy használt lakás vásárlására,
- családi ház vásárlására,
- új lakás vagy ház építésére,
- meglévő lakás bővítésére,
- lakásvásárlással egybekötött bővítésre.
A konstrukció országosan elérhető, tehát nem csak preferált kistelepülésen használható.
CSOK Plusz 2026 – a legfontosabb számok
A feleségnek 2026-ban a kérelem beadásakor 41 év alattinak kell lennie. A korábbi, várandóssághoz és örökbefogadási eljáráshoz kapcsolódó átmeneti életkori könnyítés 2025. december 31-éig volt alkalmazható.
Mennyi CSOK Pluszt kaphattok?
A maximális hitelösszeg attól függ, hány gyermekes lesz a család a már meglévő és a vállalt gyermekekkel együtt.
Ha még nincs gyermeketek
Egy vállalt gyermekkel legfeljebb 15 millió Ft, két vállalt gyermekkel 30 millió Ft, három vállalt gyermekkel pedig 50 millió Ft CSOK Plusz igényelhető.
Ha már van egy gyermeketek
Ha még egy gyermeket vállaltok, a család kétgyermekessé válik, így legfeljebb 30 millió Ft hitel igényelhető. Ha két további gyermeket vállaltok, a maximális összeg 50 millió Ft lehet.
Ha már van legalább két gyermeketek
Ebben az esetben további egy gyermek vállalásával legfeljebb 50 millió Ft CSOK Plusz igényelhető. A maximális összeg természetesen nem jelenti azt, hogy a bank automatikusan ennyit hitelez. A jövedelemnek, a meglévő hiteleknek, az ingatlan értékének és a bank saját hitelbírálati szabályainak is meg kell felelni.
Mennyi idő alatt kell megszületnie a vállalt gyermeknek?
A gyermekvállalási határidő attól függ, hogy igényléskor hány gyermeketek van.
Gyermektelen házaspárnál: 4 év.
Egy meglévő gyermeknél: 8 év.
Két vagy több meglévő gyermeknél: 10 év.
Ez azért fontos, mert a CSOK Plusz nem egyszerűen olcsó lakáshitel: a kedvezményes feltételekhez vállalt gyermek kapcsolódik. Éppen ezért a hitel felvétele előtt nemcsak azt érdemes kiszámolni, hogy mennyi lenne a havi törlesztő, hanem azt is, milyen pénzügyi következménye lenne annak, ha a gyermekvállalás végül nem teljesülne.
Mi történik, ha megszületik a gyermek?
A CSOK Plusz egyik különlegessége, hogy a gyermekek érkezésével további kedvezmények járhatnak.
Az elsőként érkező gyermek
A kölcsönkérelem után elsőként érkező gyermeknél – már a várandósság 12. hetétől – legfeljebb egy évre kérhető a törlesztés szüneteltetése.
A második gyermek
A kölcsönkérelem után másodikként érkező gyermek után 10 millió forinttal csökkenthető a fennálló tartozás.
A harmadik és minden további gyermek
Újabb 10-10 millió forinttal csökkenthető a hiteltartozás minden további, a jogszabály feltételeinek megfelelő gyermek után.
Kik igényelhetik a CSOK Pluszt?
A legfontosabb feltétel, hogy az igénylők házasok legyenek és legalább egy további gyermeket vállaljanak.
A programhoz több további személyi feltétel is kapcsolódik. Többek között szükséges a megfelelő TB-jogviszony, a köztartozásmentesség és a büntetlen előélet. Az MNB tájékoztatója szerint főszabály szerint legalább kétéves folyamatos TB-jogviszony szükséges.
Élettársak igényelhetik?
Nem. A CSOK Pluszt házaspárok igényelhetik.
Egyedülálló igényelheti?
Nem.
Meglévő gyermek elég hozzá?
Önmagában nem. A konstrukcióhoz legalább egy további gyermek vállalása szükséges.
Vállalkozóként is igényelhető?
Igen, ha a jogszabályi és a banki feltételek teljesülnek. A bank azonban a vállalkozói jövedelmet a saját szabályai szerint vizsgálja, így ugyanazt a NAV-os jövedelmet két bank eltérően is értékelheti.
Külföldi munkaviszonnyal igényelhető?
Bizonyos feltételekkel igen, de ebben az esetben különösen fontos előre ellenőrizni a TB-jogviszonyt és azt, hogy az adott bank hogyan fogadja el a külföldi jövedelmet.
Milyen ingatlant vásárolhattok?
A lakásnak alkalmasnak kell lennie a lakhatási igények kielégítésére, de a minimális alapterületet is meghatározza a jogalkotó.
Gyermekszám | Lakás minimuma | Egylakásos ház minimuma |
|---|---|---|
1 gyermek | 40 m² | 70 m² |
2 gyermek | 50 m² | 80 m² |
3 vagy több gyermek | 60 m² | 90 m² |
A méretkövetelményeket a családban figyelembe vett gyermekek száma határozza meg.
Mennyi lehet az ingatlan ára?
2026-ban első közös lakásszerzésnél a CSOK Pluszból megvásárolt
lakás legfeljebb 100 millió Ft,
egylakásos lakóépület legfeljebb 150 millió Ft
értékű lehet.
Ha nem az első közös lakásotokat szerzitek meg, az értékhatár főszabály szerint 150 millió Ft.
Vásárlásnál arra is figyelni kell, hogy a vételár legfeljebb 20 százalékkal térhet el a bank által megállapított forgalmi értéktől.
Mennyi önerő kell CSOK Pluszhoz?
A CSOK Plusz sem helyettesíti automatikusan az önerőt. A bank a finanszírozható hitelösszeget az ingatlan értéke, a JTM-szabályok és a saját kockázati előírásai alapján állapítja meg.
Bizonyos esetekben 10 százalékos önerővel is lehet lakáshitelt felvenni, más helyzetekben legalább 20 százalék vagy ennél is több saját forrásra lehet szükség.
A gyakorlatban az önerő azért is lehet magasabb a vártnál, mert a bank által megállapított forgalmi érték akár alacsonyabb is lehet a vételárnál.
Példa: Megállapodtok egy lakásra 80 millió forintos vételáron, de a banki értékbecslő csak 74 millió forintra értékeli. Ilyenkor a bank nem a 80 millió forintos vételárból indul ki a maximális hitel meghatározásakor.
CSOK Plusz és Babaváró: használható a Babaváró önerőként?
A Babaváró szabad felhasználású kölcsön, ezért lakásvásárlásnál önerő biztosítására is felhasználható. A bank azonban a Babaváró hiteltartozást is figyelembe veszi a hitelbírálatnál és a JTM számításánál.
Ezért az, hogy van például 11 millió forint Babavárótok, nem jelenti automatikusan azt, hogy ugyanennyivel nagyobb lakáshitelt is fel tudtok venni.
Mennyi a CSOK Plusz havi törlesztője?
A pontos törlesztőrészlet függ a választott banktól, a futamidőtől, az induló költségektől és attól is, milyen törlesztési konstrukciót kínál az adott bank.
A következő számok egyszerűsített, 3 százalékos kamattal készített példák, banki díjak nélkül. A CSOK Plusznál az első éves tőketörlesztés sajátosságai miatt a bank által közölt törlesztő eltérhet egy hagyományos annuitásos lakáshitelétől.
20 éves futamidő mellett
Hitelösszeg | Első évben kb. | Ezt követően kb. |
|---|---|---|
15 millió Ft | 37 500 Ft/hó | 86 400 Ft/hó |
30 millió Ft | 75 000 Ft/hó | 172 800 Ft/hó |
50 millió Ft | 125 000 Ft/hó | 288 000 Ft/hó |
A számítás 3 százalékos kamattal, egyéves tőketörlesztési könnyítést feltételezve készült. Bankonként és konstrukciónként lehet eltérés. Az OTP jelenlegi reprezentatív példájában például egy 12 millió forintos, 20 éves CSOK Plusz hitelnél az első 12 hónap törlesztője 30 416 Ft, a 13. hónaptól 69 362 Ft.
CSOK Plusz vagy piaci lakáshitel?
A támogatott és a piaci hitel közötti különbséget legjobban egy konkrét példán lehet látni.
Az MNB szerint 2026 második negyedévében a piaci lakáshitelek átlagos kamata 6,4 százalék körül alakult.
Példák: 30 millió Ft hitel, 20 év
Piaci hitel 6,4%-os kamattal:
- havi törlesztő: kb. 221 900 Ft
- teljes visszafizetés: kb. 53,3 millió Ft
3%-os támogatott hitel hagyományos annuitással:
- havi törlesztő: kb. 166 400 Ft
- teljes visszafizetés: kb. 39,9 millió Ft
A különbség havi szinten körülbelül 55 500 Ft, húsz év alatt pedig – változatlan kamatszintet feltételezve és a járulékos díjakat figyelmen kívül hagyva – meghaladhatja a 13 millió forintot. A CSOK Plusznál ehhez jöhet hozzá a második és további gyermek után járó 10-10 millió forintos tartozáscsökkentés.
Mivel kombinálható a CSOK Plusz?
A lakásfinanszírozás ritkán áll egyetlen forrásból. A CSOK Plusz több más konstrukcióval is együtt használható.
CSOK Plusz + Babaváró
Igen. A Babaváró szabad felhasználású kölcsön, ezért akár az önerő egy részéhez is felhasználható.
CSOK Plusz + Falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás
Igen, ha az ingatlan és az igénylők megfelelnek a Falusi CSOK feltételeinek.
CSOK Plusz + Falusi CSOK támogatott kölcsön
A két támogatott lakáskölcsön nem vehető fel együtt.
CSOK Plusz + piaci lakáshitel
Igen. Ha a támogatott hitel összege nem elegendő a vételárhoz, a hiányzó rész piaci lakáshitellel is finanszírozható, ha a banki hitelbírálat ezt lehetővé teszi.
CSOK Plusz + közszolgálati Otthontámogatás
A 2026-tól működő közszolgálati Otthontámogatás lakáshitel törlesztésére vagy új lakáshitelhez szükséges önerő támogatására is felhasználható a jogosultak számára.
Mennyi jövedelem kell a CSOK Pluszhoz?
A CSOK Plusz támogatott hitel, de ettől még ugyanúgy hitelbírálat történik.
A bank megvizsgálja többek között:
- az igazolt nettó jövedelmet,
- a munkaviszonyt vagy vállalkozói múltat,
- a meglévő hiteleket,
- hitelkártya- és folyószámlahitel-kereteket,
- KHR-adatokat,
- az ingatlan értékét,
- a hitelfedezeti arányt,
- a JTM-korlátot.
Ezért két azonos jövedelmű család között is jelentős különbség lehet abban, hogy mekkora hitelt kapnak.
Fontos: az, hogy a jogszabály szerint például 50 millió forint CSOK Pluszra vagytok jogosultak, még nem jelenti azt, hogy a bank 50 millió forintot biztosan meg is hitelez.
Mi történik, ha nem születik meg a vállalt gyermek?
Ez a CSOK Plusz egyik legfontosabb kockázata.
Ha a gyermekvállalási kötelezettség nem teljesül, az igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetni. A rendelet szerint a visszafizetendő támogatást az igénybevétel napjától számított, a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt mértékének megfelelő kamattal növelhetik, és a kamattámogatás a jövőre nézve megszűnik. Ez komoly összeg lehet.
A CSOK Pluszt ezért nem érdemes pusztán azért felvenni, mert „olcsóbb a kamata”. A gyermekvállalás teljesülésének kockázatát ugyanúgy bele kell számolni a pénzügyi döntésbe.
Bizonyos rendkívüli élethelyzetekben méltányossági szabályok is alkalmazhatók, ezért ilyen esetben mindig érdemes egyedileg megvizsgálni a lehetőségeket.
Mi történik válás esetén?
Válásnál a CSOK Plusz sorsa függ többek között attól, hogy
- teljesült-e már a gyermekvállalás,
- ki marad az ingatlanban,
- hogyan változik a tulajdonjog,
- ki vállalja tovább a hitelt,
- elfogadja-e ezt a finanszírozó bank.
Ez nem automatikusan megoldható azzal, hogy az egyik házastárs „átveszi” a teljes hitelt. A banknak ehhez újra meg kell vizsgálnia, hogy az ingatlanban maradó adós önállóan hitelképes-e.
A válás előtt ezért különösen fontos a bankkal és – szükség esetén – jogi szakértővel egyeztetni.
Eladható a CSOK Pluszból vásárolt lakás?
Igen, de nem ugyanúgy, mint egy minden kötöttségtől mentes ingatlan. A programhoz állami jelzálogjog, elidegenítési és terhelési tilalom, illetve bentlakási kötelezettség kapcsolódhat. Másik lakás vásárlásánál vagy építésénél bizonyos feltételekkel lehetőség van a támogatási jogviszony továbbvitelére, illetve a visszafizetési kötelezettség felfüggesztésére.
Ezért CSOK Pluszos ingatlan eladása előtt célszerű még az adásvételi szerződés megkötése előtt tisztázni a teljes folyamatot.
Jár illetékmentesség CSOK Plusz mellett?
Igen. A NAV tájékoztatója szerint a CSOK Plusz kölcsön felhasználásával megszerzett lakás tulajdonjoga után visszterhes vagyonátruházási illetékmentesség járhat. Ez jelentős megtakarítás.
Egy 80 millió forintos lakásnál a normál 4 százalékos illeték 3,2 millió forint lenne. Ha azonban a CSOK Pluszhoz kapcsolódó támogatást később olyan okból kell visszafizetni, amely az illetékmentesség elvesztésével jár, a NAV utólag megállapíthatja a fizetendő illetéket.
Hogyan történik a CSOK Plusz igénylése?
1. Előzetes jogosultságvizsgálat
Még az ingatlan kiválasztása előtt érdemes ellenőrizni:
- gyermekvállalási feltételek,
- életkor,
- TB-jogviszony,
- jövedelem,
- meglévő hitelek,
- várható maximális hitelösszeg.
2. Finanszírozási terv
Érdemes előre összerakni: vételár – önerő – támogatások – támogatott hitelek – piaci hitel = finanszírozási terv
3. Ingatlan kiválasztása
Itt már nemcsak az árat kell vizsgálni, hanem azt is, hogy az ingatlan megfelel-e a CSOK Plusz szabályainak.
4. Adásvételi szerződés
A szerződésnek a finanszírozás szerkezetét és a banki folyósítást is megfelelően kell kezelnie. Az adásvételi szerződésnek meg kell felelnie a finanszírozó bank elvárásainak.
5. Banki hiteligénylés és értékbecslés
A bank megvizsgálja az ügyfelek hitelképességét és az ingatlan fedezeti értékét.
6. Szerződéskötés és folyósítás
Építésnél és bővítésnél a folyósítás jellemzően készültségi fokhoz kötötten, részletekben történik.
A CSOK Plusz leggyakoribb buktatói
1. Csak a maximális hitelösszeggel számoltok
Attól, hogy a család 50 millió forint CSOK Pluszra jogosult, nem biztos, hogy a bank ennyit meg is ad.
2. Túl magas vételárral számoltok
A banki értékbecslés alacsonyabb lehet a kialkudott vételárnál.
3. Nem ellenőrzitek előre az ingatlant
A megfelelő méret, tulajdoni viszonyok és egyéb ingatlanfeltételek kulcsfontosságúak.
4. Figyelmen kívül hagyjátok a meglévő hiteleket
Személyi kölcsön, autóhitel, hitelkártya vagy folyószámlahitel-keret is csökkentheti a felvehető lakáshitel összegét.
5. Csak a 3 százalékos kamatot nézitek
A gyermekvállalási kötelezettség pénzügyi következményeit is mérlegelni kell.
6. Már az adásvételi szerződés után kezditek el ellenőrizni a hitelképességet
Ez az egyik legdrágább hiba lehet. A finanszírozást érdemes még foglalózás előtt átnézni.
Az oldalon szereplő információk 2026. október 2-i állapotot tükröznek és tájékoztató jellegűek. A pontos jogosultság, hitelösszeg és törlesztőrészlet az egyedi élethelyzettől, az ingatlantól és a finanszírozó bank hitelbírálatától függ. A CSOK Pluszt az 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet szabályozza.